Kredit - Jetzt günstigen Kredit aufnehmen

Sie beabsichtigen sich einen Wunsch zu erfüllen und möchten dafür einen Kredit aufnehmen? Um einen Kredit beantragen zu können, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Banken überprüfen diese sehr genau bevor Sie einen Kredit vergeben. Zum einen werden die persönlichen Daten des Kreditnehmers überprüft um die Rechtmäßigkeit des Kreditvertrags sicherzustellen. Zum anderen spielt die finanzielle Situation des Antragstellers eine entscheidende Rolle bei der Kreditanfrage. Jeder Antragsteller muss, abhängig von der Kredithöhe und dem Verwendungszweck, folgende Voraussetzungen erfüllen:

Bevor Sie verschiedene Kreditangebote anfordern können, müssen Sie erst einmal wissen, welchen Kreditbetrag Sie für Ihr Vorhaben benötigen und wie viel Kredit Sie sich auch wirklich leisten können. Wie hoch der Kreditbetrag ausfallen kann, hängt einerseits davon ab, welchen Betrag Sie monatlich in die Rückzahlung des Kredites investieren wollen bzw. können. Und zum anderen davon, wie viele Monate Sie für die vollständige Rückzahlung des Darlehens beabsichtigen.

Monatliche Rate ermitteln

Wie viel Geld können Sie monatlich für die Rückzahlung des Kredites ausgeben? Erstellen Sie hierzu anhand Ihrer Kontoauszüge einen Haushaltsplan. Ermitteln Sie sämtliche Einnahmen, welche Ihnen regelmäßig zur Verfügung stehen, wie Gehalt, Kindergeld und Nebeneinkünfte. Von den Einnahmen ziehen Sie anschließend alle monatliche Ausgaben ab, wie Miete, Lebenshaltungskosten und Versicherungen. Seien Sie realistisch. Veranschlagen Sie die Ausgaben nicht zu niedrig. Einnahmen abzüglich der Ausgaben ergibt Ihr frei verfügbares Einkommen. Das ist der Betrag, welcher Ihnen monatlich für die Rückzahlung Ihres Darlehens frei zur Verfügung steht. Höher darf die monatliche Rate selbstverständlich nicht ausfallen. Geringer entsprechend Ihren persönlichen Präferenzen natürlich schon.

Kreditlaufzeit ermitteln

Die Kreditlaufzeit legt bei Vertragsabschluss fest, über welchen Zeitraum Sie Ihren Kredit an die Bank zurückzahlen. Die monatlichen Raten sind bei längeren Laufzeiten geringer. Denn Sie zahlen den Kreditbetrag in kleineren Raten über einen längeren Zeitraum zurück. Bedenken Sie aber, dass die Kreditkosten hingegen, bei längeren Laufzeiten letztendlich höher ausfallen. Das bedeutet, der Kredit wird insgesamt für Sie als Kreditnehmer teurer. Ebenso wie die monatliche Rate, sollte die Kreditlaufzeit deshalb mit Bedacht gewählt werden. Wählen Sie die Laufzeit so, dass Sie die Kreditkosten so gering wie möglich halten, aber die monatlichen Raten problemlos bezahlbar können. Um zu ermitteln, welche Laufzeit für Sie die richtige ist, geben Sie die Kreditsumme in unseren Kreditrechner ein. Schauen Sie, wie sich die monatliche Kreditrate verändert, wenn Sie eine kürzere oder längere Kreditlaufzeit wählen.

Egal wofür Sie Ihren Kredit verwenden, neben Kreditsumme und Laufzeit sind vor allem die Kreditzinsen entscheidend. Denn leihen Sie sich Geld bei einer Bank, müssen Sie zusätzlich zum Kreditbetrag auch noch Zinsen zurückzahlen. Die Kreditzinsen werden grundsätzlich als prozentualer Anteil von der Darlehenssumme angegeben. Bei jedem Kreditangebot nennt die Bank zwei verschiedene Zinssätzen, den Sollzinssatz und den effektiven Jahreszins. Als Kreditnehmer sollten Sie den Unterschied zwischen diesen beiden Begriffen kennen um Fehler bei der Kreditaufnahme zu vermeiden:

Sollzinssatz

Die Grundlage der Zinsberechnung ist der Sollzins. Der Sollzinssatz gibt an, wie viele Zinsen der Kreditnehmer für die Aufnahme eines Kredits an das Kreditinstitut bezahlen muss. Der Sollzinssatz bleibt bei den meisten Krediten über die gesamte vereinbarte Laufzeit konstant – er ist sozusagen an den Kredit gebunden. Deshalb spricht man auch vom „gebundenen Sollzinssatz“. Verfügt ein Kreditangebot über einen gebundenen Sollzinssatz, haben Sie die Gewissheit, dass sich der Zinssatz über die gesamte Kreditlaufzeit nicht verändert. Im Sollzinssatz sind jedoch keinerlei Nebenkosten enthalten, die bei der Kreditvergabe entstehen können. Für den Vergleich verschiedener Kreditangebote ist der Sollzinssatz daher nicht geeignet.  

Effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins enthält neben dem Sollzins auch noch alle eventuell anfallenden Zusatzkosten. Das können etwa Ausgaben für die Erstellung von Dokumenten sein, Vermittlungs- oder Kontoführungsgebühren, Bereitstellungszinsen oder Transaktionskosten. Irgendwelche Nebenkosten hat jeder Ratenkredit. Die tatsächlich anfallenden Gesamtkosten eines Kredits erkennen Sie also nur am angegebenen effektiven Jahreszins. Der effektive Jahreszins ist deshalb auch grundsätzlich höher als der Sollzinssatz. Damit Kreditnehmer verschiedene Kreditangebote miteinander vergleichen können, sind Kreditgeber gesetzlich dazu verpflichtet, neben dem Sollzinssatz auch immer den effektiven Jahreszins kenntlich zu machen. Vergleichen Sie Kredite, mit gleicher Kreditsumme und gleicher Laufzeit, daher immer nur anhand des Effektivzins. Nur so vergleichen Sie die wirklichen Gesamtkosten.

Der Wunsch eines jeden Kreditnehmers ist es, die Kreditkosten so gering wie möglich zu halten. Wer folgende Punkte beachtet, kann die Kreditkosten zusätzlich senken:

Eine Kreditanfrage sollte immer gut vorbereitet sein. Bevor man eine Anfrage an die Bank stellt, sollten alle Unterlagen vollständig vorliegen. Alle Angaben sollten wahrheitsgemäß und vollständig im Kreditantrag angegeben werden. Die gemachten Angaben müssen mit den Unterlagen übereinstimmen. Nur so ist es möglich eine Kredit zu finden, der Ihrer finanziellen Situation entspricht und den die Bank letztendlich auch genehmigen wird. Fehler bei der Kreditanfrage führen oft zu unnötig hohen zusätzlichen Kosten oder sogar zur Ablehnung des Kredits. Wer sich vorab gut informiert und ausführlich beraten lässt, kann grobe Fehler bei der Kreditanfrage vermeiden:

Nicht das erstbestes Angebot annehmen

Ein Kredit sollte immer gut geplant werden. Nehmen Sie sich die Zeit und lassen Sie sich zu keiner voreiligen Entscheidung drängen. Durch den Vergleich verschiedener Angebote können Sie viel Geld sparen. Ermitteln Sie mit Hilfe von Kreditrechner die passenden Konditionen. Holen Sie sich verscheidene Angebote zu Ihrem Kreditwunsch ein und vergleichen Sie die Angebote mit Blick auf die Gesamtkosten. Ist es Ihnen zu aufwändig selbst zu vergleichen, beauftragen Sie einen spezialisierten Kreditvermittler. Diese haben Zugriff auf die Kreditkonditionen der meisten regionalen und überregionalen Banken und vergleichen für Sie kostenlos und unverbindlich.

Finanziell nicht überschätzen

Viele Kreditnehmer schätzen Ihre finanzielle Situation nicht richtig ein und überschätzen sich. Sowohl die Einnahmen als auch die Ausgaben sollten vollständig und realistisch sein. Seien Sie an dieser Stelle ehrlich zu sich selbst. Es bringt nichts, wenn Sie Ihre Finanzen schön rechnen. Rechnen Sie nur mit Einnahmen, welche Ihnen auch wirklich über die gesamte Kreditlaufzeit zur Verfügung stehen. Unterschätzen Sie die Ausgaben, laufen Sie Gefahr, dass Sie die monatlichen Raten nicht mehr zahlen können.

Verschiedene Angebote richtig vergleichen

Verschiedene Kreditangebote sollten immer anhand des effektiven Jahreszinses und nicht am Sollzinssatz miteinander verglichen werden. Im Sollzinssatz sind keinerlei Nebenkosten enthalten, die bei der Kreditvergabe entstehen können. Daher ist der Sollzinssatz für den Vergleich verschiedener Angebote nicht geeignet. Die tatsächlich anfallenden Gesamtkosten erkennen Sie nur am effektiven Jahreszins. Vergleichen Sie Kredite, mit gleicher Kreditsumme und gleicher Laufzeit, daher immer nur anhand des Effektivzins. Nur so vergleichen Sie die wirklichen Gesamtkosten.

Zu viele bestehende Kredite

Bevor Sie einen neuen Kredit beantragen, prüfen Sie rechtzeitig Ihren persönliche Kreditsituation. Banken betrachten immer den Gesamtverschuldungsgrad. Bereits bestehende Ratenkredite und zu viele laufende Ratenzahlungen können eine Kreditanfrage platzen lassen. Denn bestehende Kredite wirken sich generell negativ auf die Bonität des Antragstellers aus. Soweit es möglich ist, zahlen Sie Kredite vorher ab oder versuchen Sie mehrere Kredite zu einem einzelnen Kredit zusammenzufassen. So können Sie effektiv einer Kreditablehnung entgegenwirken. Beachten Sie, dass diese Vorgänge viel Vorlauf benötigen. Handeln Sie diesbezüglich daher rechtzeitig vor einer neuen Kreditanfrage.

Kreditrückzahlung flexibel gestalten

Denken Sie bei der Kreditanfrage auch an die Kreditrückzahlung. Persönlichen Lebensumstände können sich ändern und damit auch die finanzielle Situation. Deswegen spielen neben der Kreditsumme, Laufzeit und monatlicher Rate, auch die Flexibilität der Kreditrückzahlung ein entscheidende Rolle. Räumen Sie sich die Möglichkeit ein, dass Darlehen schneller zurückzahlen zu können als geplant. Denken Sie auch daran, dass Sie unter Umständen mehr Zeit für die Rückzahlung benötigen. Auf beide Situationen sollten Sie entsprechend reagieren und die Tilgung der Kredite während der Laufzeit anpassen können. In den meisten Fällen müssen derartige Vereinbarungen jedoch bereits bei Kreditabschluss ausdrücklich im Kreditvertrag vereinbart werden.

Bevor die Bank einer Kreditanfrage zustimmt, werden die vom Kreditnehmer gemachten Angaben überprüft. Deshalb sind vom Antragsteller verschiedene Unterlagen vorzulegen. Hier existieren keine einheitlichen Vorschriften. Welche Unterlagen für den Abschluss eines Kreditvertrages einzureichen sind, variiert von der Kreditart und dem Kreditgeber. In der Regel benötigt die Bank meist folgende Unterlagen: