Kredit - Jetzt günstigen Kredit online beantragen

Wenn umgangssprachlich von einem Kredit die Rede ist, handelt es sich um einen sogenannten Ratenkredit. Bei einem Ratenkredit zahlt die Bank das Darlehen an Sie in einem Betrag auf Ihr Konto aus. Sie als Kreditnehmer zahlen im Gegenzug den Kredit monatlich in gleichbleibenden Raten zurück.

Kredite können grundsätzlich von jeder voll geschäftsfähigen Person beantragt werden. Dennoch müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein, damit ein Kreditantrag von der Bank auch bewilligt wird. Prüfen Sie bereits vor dem eigentlichen Kreditantrag, ob die Voraussetzungen erfüllt sind und alle Unterlagen vollständig vorliegen. So vermeiden Sie, dass Ihr Kreditantrag abgelehnt wird.

Kredite sollten immer auf die finanzielle Situation des Kreditnehmers zugeschnitten sein. Bevor Sie einen Kredit beantragen, verschaffen Sie sich einen Überblick darüber, wie viel Kredit Sie sich leisten können. Ermitteln Sie, welche Laufzeit für Ihr Vorhaben die Richtige ist und wie hoch die monatliche Kreditrate ausfallen darf.

Es gibt viele verschiedene Kreditanbieter. Vergleichen Sie verschiedene Kreditangebote. So gehen Sie sicher, dass Sie auch das Kreditangebot wählen, welches am besten zu Ihrem Vorhaben und Ihrer persönlichen finanziellen Situation passt. Nur wer mehrere Angebote vergleicht, kann auch das günstigste Angebot finden.

Kredite lassen sich schnell und unkompliziert online beantragen. Dennoch können Fehler beim Kreditantrag für den Kreditnehmer höhere Kreditkosten zur Folge haben. Im schlechtesten Fall wird Ihr Kreditantrag von der Bank abgelehnt. Um dies zu vermeiden, informieren Sie sich umfassend und verzichten Sie nicht auf eine professionelle Beratung.

Volljährigkeit

Um einen Kredit beantragen zu können, muss der Antragsteller das 18. Lebensjahr erreicht haben. Kredite werden grundsätzlich nicht an Minderjährige vergeben. Banken haben ebenfalls eine Altersobergrenze bei der Kreditvergabe. Die liegt je nach Bank zwischen 60 und 75 Jahren. Banken sehen die Gefahr, dass der Kredit aufgrund des Alters nicht rechtzeitig beglichen werden kann. Das heißt aber nicht, dass man generell im fortgeschrittenen Alter kein Darlehen mehr aufnehmen kann. Die Kreditvergabe hängt dann vor allem von den Sicherheiten und der Kreditwürdigkeit des Antragstellers ab. 

Regelmäßiges Einkommen

Damit ein Kreditantrag bewilligt werden kann, benötigt die Bank Nachweise über das Einkommen des Antragstellers. Der Kreditnehmer muss belegen, dass er über ein regelmäßiges und sicheres Einkommen verfügt, um das Darlehen fristgerecht zurückzuzahlen. Entsprechend der Beschäftigung werden unterschiedliche Belege verlangt. Als Angestellter in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis sind die Gehaltsabrechnungen der letzten 3 Monate einzureichen. Bei Rentnern wird das Einkommen durch einen aktuellen Rentenbescheid nachgewiesen. Von Selbständigen und Freiberuflern verlangen Banken hingegen Verdienstnachweise der letzten zwei bis drei Jahre. 

Hauptwohnsitz in Deutschland

Kredite werden in Deutschland nur an Kreditnehmer mit festem Wohnsitz in Deutschland vergeben. Der Antragsteller muss deshalb zwingend einen Nachweis erbringen, dass sich sein ständiger Wohnsitz in Deutschland befindet. Ausreichend ist die Kopie eines gültigen Personalausweises oder eine aktuelle Meldebescheinigung. Darüber hinaus muss der Antragsteller über ein deutsches Bankkonto verfügen. Die Bank benötigt eine deutsche Bankverbindung für die Kreditauszahlung und zur Abbuchung der monatlichen Kreditrate.

Bonität/ Kreditwürdigkeit

Das entscheidende Kriterium bei der Kreditvergabe ist die Bonität bzw. Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Die Bank stellt eine sogenannte SCHUFA-Anfrage um zu prüfen, ob negative Einträge in der Auskunftsdatei vermerkt sind. Die SCHUFA übermittelt einen sogenannten SCHUFA-Score an die Bank. Je höher der Score ausfällt, desto besser ist die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Bei einem schlechten Score kann es passieren, dass die Bank den Kreditantrag ablehnt.

Monatliche Rate ermitteln

Wie viel Geld können Sie monatlich für die Rückzahlung des Kredites ausgeben? Erstellen Sie hierzu anhand Ihrer Kontoauszüge einen Haushaltsplan. Ermitteln Sie sämtliche Einnahmen, welche Ihnen regelmäßig zur Verfügung stehen, wie Gehalt, Kindergeld und Nebeneinkünfte. Von den Einnahmen ziehen Sie anschließend alle monatliche Ausgaben ab, wie Miete, Lebenshaltungskosten und Versicherungen. Seien Sie realistisch. Veranschlagen Sie die Ausgaben nicht zu niedrig. Einnahmen abzüglich der Ausgaben ergibt Ihr frei verfügbares Einkommen. Das ist der Betrag, welcher Ihnen monatlich für die Rückzahlung Ihres Darlehens frei zur Verfügung steht. Höher darf die monatliche Rate selbstverständlich nicht ausfallen. Geringer entsprechend Ihren persönlichen Präferenzen natürlich schon.

Kreditlaufzeit ermitteln

Die Kreditlaufzeit legt bei Vertragsabschluss fest, über welchen Zeitraum Sie Ihren Kredit an die Bank zurückzahlen. Die monatlichen Raten sind bei längeren Laufzeiten geringer, denn Sie zahlen den Kreditbetrag in kleineren Raten über einen längeren Zeitraum zurück. Bedenken Sie aber, dass die Kreditkosten hingegen, bei längeren Laufzeiten letztendlich höher ausfallen. Das bedeutet, der Kredit wird insgesamt für Sie als Kreditnehmer teurer. Ebenso wie die monatliche Rate, sollte die Kreditlaufzeit deshalb mit Bedacht gewählt werden. Wählen Sie die Laufzeit so, dass Sie die Kreditkosten so gering wie möglich halten, aber die monatlichen Raten problemlos bezahlen können. Um zu ermitteln, welche Laufzeit für Sie die Richtige ist, geben Sie die Kreditsumme in unseren Kreditrechner ein. Schauen Sie, wie sich die monatliche Kreditrate verändert, wenn Sie eine kürzere oder längere Kreditlaufzeit wählen.

Sollzinssatz

Die Grundlage der Zinsberechnung ist der Sollzins. Der Sollzinssatz gibt an, wie viele Zinsen der Kreditnehmer für die Aufnahme eines Kredits an das Kreditinstitut bezahlen muss. Der Sollzinssatz bleibt bei den meisten Krediten über die gesamte vereinbarte Laufzeit konstant – er ist sozusagen an den Kredit gebunden. Deshalb spricht man auch vom „gebundenen Sollzinssatz“. Verfügt ein Kreditangebot über einen gebundenen Sollzinssatz, haben Sie die Gewissheit, dass sich der Zinssatz über die gesamte Kreditlaufzeit nicht verändert. Im Sollzinssatz sind jedoch keinerlei Nebenkosten enthalten, die bei der Kreditvergabe entstehen können. Für den Vergleich verschiedener Kreditangebote ist der Sollzinssatz daher nicht geeignet.  

Effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins enthält neben dem Sollzins auch noch alle eventuell anfallenden Zusatzkosten. Das können etwa Ausgaben für die Erstellung von Dokumenten sein, Vermittlungs- oder Kontoführungsgebühren, Bereitstellungszinsen oder Transaktionskosten. Nebenkosten hat jeder Ratenkredit. Die tatsächlich anfallenden Gesamtkosten eines Kredits erkennen Sie also nur am angegebenen effektiven Jahreszins. Der effektive Jahreszins ist deshalb auch grundsätzlich höher als der Sollzinssatz. Damit Kreditnehmer verschiedene Kreditangebote miteinander vergleichen können, sind Kreditgeber gesetzlich dazu verpflichtet, neben dem Sollzinssatz auch immer den effektiven Jahreszins kenntlich zu machen. Vergleichen Sie Kredite, mit gleicher Kreditsumme und gleicher Laufzeit, daher immer nur anhand des Effektivzins. Nur so vergleichen Sie die wirklichen Gesamtkosten.

Kredit zu zweit beantragen

Ein zweiter Kreditnehmer kann sich bei der Kreditvergabe bezahlt machen. Wird ein Kredit zu zweit beantragt, ist das Risiko, dass der Kredit nicht ordnungsgemäß zurückgezahlt wird, für die Bank geringer, den beide Kreditnehmer haften für die Rückzahlung. Vorausgesetzt der zweite Kreditnehmer verfügt ebenfalls über ein festes, geregeltes Einkommen und eine gute Bonität. Die Kreditzinsen können bei zwei Kreditnehmern geringer ausfallen, als wenn Sie den Kredit allein beantragen. Ebenso können Sie zu zweit eine höhere Darlehenssumme beantragen, da Sie gemeinsam über ein größeres monatliches Einkommen zur Kreditrückzahlung verfügen. Vergleichen Sie vorab die verschiedenen Kreditangebote und schauen Sie selbst, ob es sich lohnt.

Sondertilgungen

Sondertilgungen ermöglichen dem Kreditnehmer den aufgenommenen Kredit schneller zurückzuzahlen. Das bedeutet Sie leisten zusätzliche Zahlungen zu den vereinbarten Monatsraten. So zahlen Sie den Kredit schneller zurück und senken die Kreditkosten. Sondertilgungen müssen jedoch ausdrücklich im Kreditvertrag vorab vereinbart werden. Sind Sondertilgungen nicht vereinbart, kann bei vorzeitiger Kreditrückzahlung eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden. Man sollte genau abwägen, ob Sondertilgungen sich auszahlen. Zwar senken Sondertilgungen die Kreditkosten, da man das Darlehen schneller zurückzahlen kann. Sie sind aber auch nicht immer kostenlos und unbegrenzt bei allen Krediten möglich. Einige Banken verlangen für Sondertilgungen einen Zinsaufschlag. Vergleichen Sie deshalb mehrere Angebote und wägen die Vorteile gegenüber den Nachteilen genau ab.

Verwendungszweck angeben

Ratenkredite sind in der Regel nicht zweckgebunden. Sie entscheiden frei wofür Sie das Geld verwenden und Sie müssen keinerlei Sicherheitsnachweise erbringen. Einzig Ihr Einkommen und Ihr Haushaltsbudget haben Einfluss auf die gewünschte Kredithöhe. Wenn Sie den Verwendungszweck für Ihren Kredit jedoch kennen und auch angeben, können Sie bei den Kreditzinsen sparen. Da der erworbene Gegenstand als Sicherheit für die Bank dient, haben zweckgebundene Kredite meist niedrigere Zinsen. Möchten Sie beispielsweise ein Auto kaufen, dient das Auto als Garantie. Gleiches gilt bei einem Modernisierungskredit. Sie hinterlegen Ihre Immobilie als Sicherheit für die Bank und erhalten im Gegenzug einen günstigeren Zinssatz für Ihr Darlehen.

Restschuldversicherung

Eine Restschuldversicherung soll die monatlichen Raten des Kredites zahlen, falls Sie als Kreditnehmer dazu nicht mehr in der Lage sein sollten. Es werden nur Zahlungsausfälle abgesichert, welche durch Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder durch einen Todesfall entstehen. Sicherlich erscheint eine solche Absicherung auf den ersten Blick sinnvoll. Nicht nur, dass eine solche Versicherung die Kreditkosten in erheblichem Maße erhöht, oft sind diese Versicherungen auch überflüssig. Aufgrund zahlreicher Ausschlusskriterien zahlt die Versicherung letztendlich in vielen Fällen gar nicht. Und Risiken wie Todesfall und Arbeitsunfähigkeit sind über eine Risikolebensversicherung bzw. eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits abgedeckt. Eine Restschuldversicherung ist für den Abschluss eines Kredites nicht zwingend notwendig und Sie können auf eine derartige Versicherung verzichten.

Nicht das erstbestes Angebot annehmen

Ein Kredit sollte immer gut geplant werden. Nehmen Sie sich die Zeit und lassen Sie sich zu keiner voreiligen Entscheidung drängen. Durch den Vergleich verschiedener Angebote können Sie viel Geld sparen. Ermitteln Sie mit Hilfe von Kreditrechner die passenden Konditionen. Holen Sie sich verschiedene Angebote zu Ihrem Kreditwunsch ein und vergleichen Sie die Angebote mit Blick auf die Gesamtkosten. Ist es Ihnen zu aufwändig selbst zu vergleichen, beauftragen Sie einen spezialisierten Kreditvermittler. Diese haben Zugriff auf die Kreditkonditionen der meisten regionalen und überregionalen Banken und vergleichen für Sie kostenlos und unverbindlich.

Finanziell nicht überschätzen

Viele Kreditnehmer schätzen Ihre finanzielle Situation nicht richtig ein und überschätzen sich. Sowohl die Einnahmen als auch die Ausgaben sollten vollständig und realistisch sein. Seien Sie an dieser Stelle ehrlich zu sich selbst. Es bringt nichts, wenn Sie Ihre Finanzen schön rechnen. Rechnen Sie nur mit Einnahmen, welche Ihnen auch wirklich über die gesamte Kreditlaufzeit zur Verfügung stehen. Unterschätzen Sie die Ausgaben, laufen Sie Gefahr, dass Sie die monatlichen Raten nicht mehr zahlen können.

Verschiedene Angebote richtig vergleichen

Verschiedene Kreditangebote sollten immer anhand des effektiven Jahreszinses und nicht am Sollzinssatz miteinander verglichen werden. Im Sollzinssatz sind keinerlei Nebenkosten enthalten, die bei der Kreditvergabe entstehen können. Daher ist der Sollzinssatz für den Vergleich verschiedener Angebote nicht geeignet. Die tatsächlich anfallenden Gesamtkosten erkennen Sie nur am effektiven Jahreszins. Vergleichen Sie Kredite, mit gleicher Kreditsumme und gleicher Laufzeit, daher immer nur anhand des Effektivzins. Nur so vergleichen Sie die wirklichen Gesamtkosten.

Zu viele bestehende Kredite

Bevor Sie einen neuen Kredit beantragen, prüfen Sie rechtzeitig Ihren persönliche Kreditsituation. Banken betrachten immer den Gesamtverschuldungsgrad. Bereits bestehende Ratenkredite und zu viele laufende Ratenzahlungen können eine Kreditanfrage platzen lassen. Denn bestehende Kredite wirken sich generell negativ auf die Bonität des Antragstellers aus. Soweit es möglich ist, zahlen Sie Kredite vorher ab oder versuchen Sie mehrere Kredite zu einem einzelnen Kredit zusammenzufassen. So können Sie effektiv einer Kreditablehnung entgegenwirken. Beachten Sie, dass diese Vorgänge viel Vorlauf benötigen. Handeln Sie diesbezüglich daher rechtzeitig vor einer neuen Kreditanfrage.

Kreditrückzahlung flexibel gestalten

Denken Sie bei der Kreditanfrage auch an die Kreditrückzahlung. Persönlichen Lebensumstände können sich ändern und damit auch die finanzielle Situation. Deswegen spielen neben der Kreditsumme, Laufzeit und monatlicher Rate, auch die Flexibilität der Kreditrückzahlung ein entscheidende Rolle. Räumen Sie sich die Möglichkeit ein, dass Darlehen schneller zurückzahlen zu können als geplant. Denken Sie auch daran, dass Sie unter Umständen mehr Zeit für die Rückzahlung benötigen. Auf beide Situationen sollten Sie entsprechend reagieren und die Tilgung der Kredite während der Laufzeit anpassen können. In den meisten Fällen müssen derartige Vereinbarungen jedoch bereits bei Kreditabschluss ausdrücklich im Kreditvertrag vereinbart werden.

Gültiger Personalausweis

Der Antragsteller muss zwingend eine beidseitige Kopie des gültigen Personalausweises vorlegen, um einen Kredit beantragen zu können. Im Einzelfall kann auch eine aktuelle Meldebescheinigung angefragt werden. So wird sichergestellt, dass kein Fremder in Ihrem Namen einen Kredit aufnehmen kann.

Lohn- und Gehaltsabrechnungen

Angestellte in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis müssen in der Regel die Lohn- und Gehaltsabrechnungen der letzten 2 bis 5 Monate einreichen. Die Abrechnungen müssen vollständig und lückenlos vorliegen. Rentner reichen einen aktuellen Rentenbescheid ein. Bei Beamten ist eine Bezügemitteilung vorzulegen.

Kontoauszüge

Damit über einen Kreditantrag positiv entschieden werden kann, verlangen Banken in der Regel auch die Vorlage lückenloser Kontoauszüge der letzten 3 Monate. Die Bank gleicht anhand der Kontoauszüge die gemachten Angaben des Antragstellers mit den Kontoauszügen ab und überprüft das Verhältnis von Geldeingängen und -ausgängen.