Umschuldung - Kredite zusammenfassen
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Was ist eine Umschuldung?
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Einen Kredit bei einer Bank umschulden bedeutet, dass Sie durch einen neuen Kredit einen bestehenden Kredit vorzeitig ablösen. Hierfür nehmen Sie einen Kredit zu einem günstigeren Zins auf und zahlen damit den alten Kredit komplett zurück. Sie begleichen den Kredit also früher als vertraglich vereinbart. Den neuen Kredit zahlen Sie dann wie bisher in monatlichen Raten ab. Auch mehrere Kredite lassen sich durch eine Umschuldung zu einem Kredit zusammenfassen. Alle bestehenden Kredite werden so durch einen neuen, günstigeren Kredit abgelöst. Sie haben den Vorteil, Sie zahlen nur noch eine monatliche Rate an einen Gläubiger.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung lohnt sich dann, wenn Sie durch den Abschluss eines neuen Kreditvertrags mit einer Zinsersparnis rechnen können. In der Regel werden Kredite über einen längeren Zeitraum zurückgezahlt. Der Zinssatz bei Vertragsabschluss kann sich im Laufe der Zeit verändern. Bei deutlich niedrigeren Zinsen, kann ein Kredit umschulden sinnvoll sein. Hier sollte gut nachgerechnet werden.
Ob sich eine Umschuldung lohnt, hängt vor allem vom Kreditbetrag und der Laufzeit des Kredits ab. Angenommen, Sie haben einen Kredit über 25.000 Euro mit einer Laufzeit von 10 Jahren zu einem effektivem Jahreszins von 8 Prozent aufgenommen. Nun besteht nach 3 Jahren die Möglichkeit den Restkredit in Höhe von 27.156 Euro durch das Umschulden auf einen neuen Kredit mit 5,5 Prozent effektiven Jahreszins abzulösen. Eine Zinsersparnis von 2,5 Prozent senkt die monatliche Rate von 419 Euro auf jetzt 388 Euro. Über die Restlaufzeit von 7 Jahren entspricht dies einer Zinsersparnis von 2.602 Euro.
Für den Fall, Sie hätten einen Kredit über 50.000 Euro zum gleichen Zinssatz von 8 Prozent über 15 Jahre aufgenommen. Dann würde sich durch das Umschulden zu einem Zinssatz von 5,5 Prozent nach 4 Jahren Laufzeit die monatliche Rate um 50,83 Euro reduzieren. Die Zinsersparnis über die Restlaufzeit von 11 Jahren würde in diesem Fall sogar 6.709 Euro betragen. Je höher also die Restschuld und je länger die Restlaufzeit, desto größer ist die Zinsersparnis durch eine Umschuldung.
Auch wenn mehrere Kredite parallel bestehen, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Statt bisher mehrere Kredite abzuzahlen, fassen Sie alle bestehenden Kredite zu einem Kredit zusammen. Statt verschiedener monatlicher Raten, zahlen Sie jetzt nur eine einzige Rate zurück. Auch hier lässt sich sparen. Durch die Umschuldung haben Sie letztendlich einen besseren Überblick über Ihre Finanzen. Da Sie nur noch einen Gläubiger bedienen, verbessert sich auch Ihre Kreditwürdigkeit und Sie profitieren zukünftig von besseren Kreditkonditionen.
Welche Vorteile hat eine Kreditumschuldung?
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Zinsersparnis
Eine Umschuldung lohnt sich vor allem dann, wenn Sie in Zeiten niedriger Zinsen einen hohen Zinssatz für Ihr Darlehen zahlen. Durch das Umschulden erhalten Sie einen besseren Zinssatz. So sparen so jeden Monat Geld und senken die Zinskosten über die gesamte Laufzeit. Die Ersparnis durch die Umschuldung ist umso höher, je größer der Zinsunterschied zwischen dem alten und dem neuen Kredit ausfällt.
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Ratenanpassung
Die monatliche Kreditrate wird bei Vertragsabschluss bis zum Ende der Kreditlaufzeit festgelegt. Eine Ratenanpassung zu einem späteren Zeitpunkt ist normalerweise kostenpflichtig. Eine Umschuldung bietet hier die Gelegenheit, die monatliche Rate neu festzusetzen. Ebenso kann eine Umschuldung dazu genutzt werden, den Kreditbetrag zu erhöhen und die Kreditlaufzeit anzupassen.
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Finanzieller Überblick
Bei einer Umschuldung können mehrere Kredite gebündelt und auf ein neues Darlehen übertragen werden. So wird statt mehrerer Raten, nur noch eine monatliche Rate fällig. Sie behalten so einfacher den Überblick und die Kontrolle über die eigenen Finanzen. Wenn man statt mehrerer Kredite nur einen besitzt, kann dies auch die Kreditwürdigkeit verbessern. Das Risiko möglicher Zahlungsausfälle wird durch eine korrekte Umschuldung verringert.
Was Sie über das Umschulden wissen sollten
Ist eine Umschuldung immer möglich?
Im Allgemeinen ist eine Umschuldung jederzeit möglich. Kredite können entsprechend dem allgemeinen Kündigungsrecht zu jeder Zeit teilweise oder auch ganz zurückgezahlt werden. Bei Immobilienkrediten gelten andere Regeln. Hier gilt bisher nur ein eingeschränktes Kündigungsrecht. Ein Immobilienkredit kann lediglich mit einer Kündigungsfrist von 6 Monaten vorzeitig abgelöst werden. Ausgenommen von dieser Regelung sind ältere Kreditverträge. Für Kredite, die vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, gelten andere Fristen. Hier sind die entsprechenden Vereinbarungen im Kreditvertrag zu prüfen. Lesen Sie vorab genau in den jeweiligen Unterlagen nach. Beachten Sie auch, dass Ihnen durch eine vorzeitige Kündigung des Kredits teilweise erhebliche Kosten entstehen können.
Bei welcher Bank kann ich umschulden?
Prinzipiell können Sie bei jeder Bank ein Vergleichsangebot einholen. Bevor Sie zu Ihrer bisherigen Bank gehen, vergleichen Sie die Angebote anderer Anbieter. Sollten Sie ein besseres Angebot gefunden haben, gehen Sie auf Ihre Bank, bei der Sie den Kredit laufen haben, zu. Eventuell passt Ihr bisheriger Kreditgeber Ihren aktuellen Kredit dem Angebot an, um Sie als Kunden zu behalten. Wenn nicht dann können Sie den alten Kreditvertrag kündigen. Hierzu informieren Sie Ihre Bank, zu welchem Zeitpunkt Sie den Kredit umschulden möchten. Bevor Sie den neuen Kreditvertrag unterschreiben, sollten Sie den alten Vertrag bei Ihrer jetzigen Bank kündigen. Manche Banken bieten auch einen Kreditwechselservice an. Dazu bevollmächtigen Sie die neue Bank Ihren Altkredit abzulösen. Diese setzt sich dann mit Ihrer jetzigen Bank in Verbindung. Das erleichtert Ihnen das Umschulden.
Wie läuft eine Umschuldung ab?
Die Zinsen sind seit Abschluss Ihres Kreditvertrags erheblich gesunken? Sie denken, dass Sie durch das Umschulden auf einen günstigeren Kredit einiges an Zinsen sparen können? Dann gilt es, die Zahlen jetzt genau zu prüfen. So gehen Sie dabei am Besten vor:
Bestehenden Kreditvertrag prüfen und Restschuld ermitteln
Schauen Sie noch einmal genau in Ihre Unterlagen wie hoch die aktuelle monatliche Rate und wie lang die restliche Vertragslaufzeit ist. Ermitteln Sie ebenfalls die offene Kreditsumme, welche Sie mit einem neuen Kredit ablösen möchten. Prüfen Sie ob Ihre Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Wenn ja, rechnen Sie den zu zahlenden Betrag zur Restschuld hinzu. Wenn Sie mehrere Kredite ablösen möchten, dann rechnen Sie die Zinskosten und die Restschuld aller Kredite zusammen. So erhalten Sie die tatsächliche Restschuld, welche durch einen Umschuldungskredit abgelöst werden kann.
Umschuldungskredite vergleichen
Kredite lassen sich am einfachsten mit Kreditrechnern vergleichen. Hierzu tragen Sie im Kreditrechner als erstes die Summe Ihrer Restschuld als gewünschte Kreditsumme ein. Im zweiten Schritt legen Sie die Kreditlaufzeit fest. Die Kreditlaufzeit muss nicht zwingend der Restlaufzeit Ihres vorhergehenden Kredits entsprechen. Sie können die Laufzeit sowohl verkürzen als auch verlängern. Oder Sie wählen Ihre monatliche Wunschrate aus. Beachten Sie, je geringer Sie die monatliche Rate wählen, desto länger zahlen Sie den Kredit zurück. Wie hoch der effektive Jahreszins tatsächlich ausfällt, hängt jedoch von Ihrer persönlichen finanziellen Situation ab. Anhand Ihrer persönlichen Daten ermitteln wir für Sie die besten Angebote und lassen Ihnen diese online zukommen.
Bank informieren und Kredit wechseln
Sie vergleichen die verschiedenen Angebote und wenn Sie einen passenden Umschuldungskredit gefunden haben, informieren Sie Ihre Bank, zu welchen Zeitpunkt Sie umschulden möchten. Die Bank wird Ihnen nun die exakte Höhe der Restschuld mitteilen. Bevor Sie einen neuen Kredit aufnehmen, sollten Sie den alten Vertrag bei Ihrer jetzigen Bank kündigen. Manche Banken bieten auch einen Kreditwechselservice an. Dazu bevollmächtigen Sie die neue Bank Ihren Altkredit abzulösen. Diese setzt sich dann mit Ihrer jetzigen Bank in Verbindung. Das erleichtert Ihnen das Umschulden.
Was kostet eine Umschuldung?
Sie möchten Ihren Kredit vorzeitig ablösen? Beachten Sie, dass wenn Sie früher aus einem Kredit heraus möchten als vereinbart, Ihnen Kosten durch die Umschuldung entstehen können. Die Bank kann in bestimmten Fällen eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung für das vorzeitige Ablösen verlangen. Hierbei handelt es sich um ein Entgelt, welches der Kreditnehmer an die Bank zu zahlen hat, wenn er sein Darlehen vorzeitig zurückzahlen möchte. Die Banken erheben diese Gebühr aufgrund der Zinsverluste, die ihnen durch die vorzeitige Rückzahlung entstehen. Sie sollten im Vorfeld Ihren alten Kreditvertrag also genau prüfen oder bei der Bank nachfragen, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung
In welcher Höhe die Vorfälligkeitsgebühr erhoben werden kann, ist abhängig von der Art des Kredits und wann der Kredit aufgenommen wurde.
Ratenkredite, die nach dem 10.06.2010 aufgenommen wurden, können laut Gesetz jederzeit gekündigt und vorzeitig zurückgezahlt werden. Der Kreditgeber hat das Recht dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung zu erheben. Diese muss sich bei Ratenkrediten, die ab dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, prozentual an der Restschuld orientieren. Die Bank darf in diesem Fall höchstens 1 Prozent von der Restschuld verlangen, wenn der Kredit noch länger als 12 Monate laufen würde. Bei Krediten mit weniger als einem Jahr Restlaufzeit, darf dieser Betrag sogar nur 0,5 Prozent betragen. Für Ratenkredite, welche vor dem 11.06.2010 abgeschlossen wurden, gelten diese Vorgaben nicht. Hier sollte vorab im Kreditvertrag geprüft werde, wie die Kündigung und eine entsprechende Vorfälligkeitsentschädigung geregelt sind.
Bei Immobilienkrediten gelten nicht die gleichen Regelungen wie bei Ratenkrediten. Aufgrund der hohen Kreditsummen und langen Kreditlaufzeiten beträgt die Vorfälligkeitsgebühr oft mehrere Tausend Euro. Die Berechnung ist hier aber nicht einheitlich geregelt. Hier sollte man sich auf jeden Fall von einem Fachmann beraten lassen.
Wann Sie die Bank nicht entschädigen müssen
Es gibt einige Situationen, bei denen Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen müssen.
Der Gesetzgeber sieht vor, dass Kredite mit variabler Verzinsung jederzeit mit einer Frist von 3 Monaten gekündigt werden dürfen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Bei Krediten mit einer Zinsbindung von mehr als zehn Jahren, genießt der Kreditnehmer nach zehn Jahren ein außerordentliches Kündigungsrecht. Der Kreditnehmer kann in diesem Fall ohne Vorfälligkeitsentschädigung aus dem Kreditvertrag heraus.
Ebenso gilt, dass der Kreditnehmer das Recht hat, sein Darlehen jederzeit zu widerrufen, wenn das Geldinstitut einen Fehler beim Vertragsabschluss gemacht hat. Viele Banken haben fehlerhafte Widerrufsbelehrungen in den Kreditverträgen. In diesem Fall dürfen Sie auch noch nach Jahre Ihren Kredit widerrufen und müssen keine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen. Hier lohnt es sich den Kreditvertrag einmal genau zu prüfen.
Ihr nächster Schritt beim Umschulden
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Mehrere Kredite umschulden
Nicht selten zahlen Kreditnehmer mehr als einen Kredit zurück. Bei der Rückzahlung unterschiedlicher Kreditraten bei unterschiedlichen Laufzeiten kann man schnell den Überblick verlieren. Sie können in diesem Fall die einzelnen Kredite zu einem Kredit zusammenfassen und mit einem günstigeren Kredit umschulden.
Eine Umschuldung lohnt sich in vielerlei Hinsicht, wenn Sie mehrere Kredite umschulden. Sie profitieren von einer Zinsersparnis, wenn die Zinsen gegenüber den alten Krediten gesunken sind. Sie bringen Ordnung in Ihre Finanzen und behalten dank einer einzigen monatliche Rate besser den Überblick. Auch die Kreditrate und die Kreditlaufzeit können Sie so Ihrer aktuellen finanziellen Situation ganz einfach anpassen. Mehrere Kredite umschulden ist bei klassischen Ratenkrediten gar nicht schwer. Sie rechnen die Restschuld aller Kredite zusammen. Jetzt vergleichen Sie wie bisher mit den Angeboten zu günstigeren Konditionen.
Häufig gestellte Fragen zur Umschuldung
Welche Voraussetzungen müssen für eine Umschuldung erfüllt sein?
Wie bei jedem anderen Kredit, werden bei der Aufnahme eines Umschuldungskredits die Darlehensvoraussetzungen neu überprüft. Sie müssen über ein sicheres, regelmäßiges Einkommen verfügen. Ebenso ist eine gute Bonität und eine positive Schufa-Auskunft erforderlich. Sollten sich Ihre finanziellen Verhältnisse deutlich verändert haben, kann dies eine Umschuldung begünstigen oder erschweren.
Welche Unterlagen benötige ich für eine Umschuldung?
In der Regel benötigen Sie einen gültigen Personalausweis, Lohn- und Gehaltsabrechnungen sowie lücklose Kontoauszüge der letzten 3 Monate. Einige Banken verlangen eine sogenannte Ablösebescheinigung.
Was ist eine Ablösebescheinigung?
Eine Ablösebescheinigung beantragen Sie bei Ihrer bisherigen Bank im Falle einer Kreditablösung. Sie enthält alle wichtigen Informationen des Kredites wie Restschuldsumme und Restlaufzeit an einem bestimmten Stichtag.
Wofür benötige ich eine Ablösebescheinigung?
Sie erhalten eine schriftliche Bestätigung der Bank über die genau Restschuldsumme und haben so genaue Planungssicherheit. In einigen Fällen benötigt auch die neue Bank eine solche Ablösebescheinigung bevor sie den Umschuldungskredit auszahlen kann.
Kann ich Kredite mit einer Restschuldversicherung vorzeitig ablösen?
Eine Restschuldversicherung zahlt für Sie die monatlichen Raten Ihres Kredits, falls Sie als Kreditnehmer dazu nicht mehr in der Lage sein sollten. Eine solche Versicherung macht einen Kredit wesentlich teurer. Diese zu kündigen, erweist sich oft als sehr schwierig. Wenn Sie den Kredit jedoch vorzeitig zurückzahlen, erstattet Ihnen die Bank die Prämien für den Rest der eigentlichen Laufzeit. Entsprechend der Laufzeit kann die Ersparnis hier erheblich sein.
Kann ich die Kreditlaufzeit durch das Umschulden verlängern?
Beim Umschulden lösen Sie einen alten Kredit durch einen neuen Kredit ab. Sämtliche Kreditkonditionen können entsprechend der eigenen finanziellen Situation angepasst werden. Sie können die Laufzeit des neuen Kredits verlängern oder verkürzen. Ebenso können Sie die monatlichen Raten erhöhen oder verringern.
Weitere Rechner
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Kreditvergleichsrechner
Ein Kreditvergleich lohnt sich. Immer noch zahlen viele Kreditnehmer zu viel für Ihren Kredit. Unterschiede im Effektivzins, in der Laufzeit oder den Gebühren können sich erheblich auf den Betrag auswirken, den Sie zurückzahlen müssen. Vergleichen Sie hier also sorgfältig. Den Kreditvergleich können Sie bequem und schnell von zu Hause aus beantragen. Sie müssen nicht bei jeder Bank einzeln anfragen. Vergleichen Sie verschiedene Kredite und finden Sie den günstigsten Zins für Ihre persönlichen Anforderungen.
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